Закон о коллекторах: права и обязанности кредиторов и лиц, действующих от их имени

Задача формирования коллекторских организаций в России обусловлена потребностями в развитии экономики. Первые организации такого рода были зарегистрированы в России в начале 2000-х годов. Однако, долгое время не было определенного закона, определяющего их обязанности и права. В этой связи, коллекторские агентства вынуждены были ориентироваться на общие нормы, например, Гражданского кодекса РФ, касающиеся займов и кредитов, договоров поручения и т.д., а также на требования ряда федеральных законов, включая № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», № 152-ФЗ «О персональных данных», № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и другие.

Новый закон, регулирующий деятельность коллекторов, вступил в силу только 3 июля 2016 года, это Федеральный закон № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». На данный момент, действует последняя редакция № 230-ФЗ от 1 января 2017 года.

Как работают коллекторы

С течением времени слово "коллектор" стало ассоциироваться с людьми, занимающимися взысканием долгов. Коллекторские агентства работают с просроченной задолженностью и могут быть представителями кредитора, работающего за вознаграждение, или же новым кредитором, купившим долг у первоначального кредитора.

Коллекторский бизнес появился в экономически развитых странах в 1960-х годах, когда потребительское кредитование приобрело невиданный размах, а невозврат долга стал масштабным явлением. В Западной Европе коллекторы возникали из соответствующих подразделений крупных банков. В США коллекторов было гораздо больше, ими чаще всего становились небольшие юридические фирмы. В 1977 году в США был принят первый в мире специальный закон — «Акт о добросовестной практике взыскания долгов», детально регулирующий коллекторскую деятельность.

В России первые коллекторские агентства создавались в форме дочерних организаций банков и имели дело с просроченной задолженностью только своего банка-учредителя. Первое независимое коллекторское агентство зарегистрировано было только в 2004 году. До сих пор кредитные организации имеют собственных коллекторов, работающих в составе специального подразделения банка. Однако многие долги банкам невыгодно отдавать "на сторону", если есть шансы вернуть значительную часть задолженности в разумные сроки. В таких случаях к внешним коллекторам.

Корпоративные коллекторы банка лучше знают историю кредитования заемщика. Внешние коллекторы обладают необходимыми технологиями, отлаженными процессами и ресурсами для возврата задолженности. В экономически развитых странах рынок коллекторских услуг весьма зрелый, в России он также не так уж мал. Объем просроченной задолженности физических лиц в 2018 году составил 1,7 триллиона рублей.

Коллекторское агентство обязано обеспечить погашение долга должником как можно быстрее. Коллекторы разъясняют последствия невыполнения долговых обязательств и выявляют реальные возможности по возврату кредита. Когда должник не отказывается от погашения долга, коллекторская компания может действовать в его интересах: добиваться рассрочки или снижения суммы задолженности.

До принятия в России специального закона, регулирующего деятельность коллекторов, многие мелкие региональные компании пренебрегали корректностью. Закон № 230-ФЗ назвал допустимые способы взаимодействия коллектора с должником: непосредственное взаимодействие, телеграфные, текстовые, голосовые и иные сообщения через сети электросвязи, почтовые отправления, адресованные должнику по месту его жительства или пребывания.

Вступление нового закона № 230-ФЗ внес некоторые ясные правила и ограничения на действия коллекторов. В соответствии со статьей 7, коллекторам запрещено совершать следующие действия в отношении должников:

• звонить более чем один раз в день, два раза в неделю, или 8 раз в месяц;
• отправлять смс или голосовые сообщения более двух раз в день, четыре раза в неделю, или 16 раз в месяц;
• лично посещать должника более четырех раз в месяц.

Единственное исключение для количества и частоты связи - отправка писем.

Коллектор не имеет права вступать в контакт с банкротами, недееспособными, больными, инвалидами первой группы или несовершеннолетними.

Каждому сообществу интересно знать, имеют ли коллекторы право угрожать. Они не имеют права:

• угрожать физическим насилием, уничтожением или повреждением имущества;
• применять методы, опасные для жизни;
• навязывать психологическое давление на должника или других лиц, используя оскорбительные выражения или действия, которые унижают честь и достоинство;
• распространять информацию о должнике и его долгах, а также любые другие личные данные.

Однако, коллекторы имеют право звонить на рабочее место, чтобы узнать, работает ли должник в организации. Но они не могут делиться персональной информацией.

Кроме того, коллекторы не могут звонить или посещать должника лично с 22:00 до 8:00 в будние дни и с 20:00 до 9:00 в выходные и праздничные дни. Кредиторы и коллекторы могут звонить только с зарегистрированных номеров.

Закон также не позволяет вводить в заблуждение должника относительно правового статуса, сроков исполнения долгов или последствий неисполнения обязательств, а также передачи дела в суд, применения мер административного или уголовного воздействия на должника или уголовного преследования.

Вопрос о недобросовестных коллекторах волнует многих заемщиков. Как же защититься и не допустить нарушения своих прав? Если заемщик обнаруживает, что коллектор не выполняет законные требования, ему стоит обратиться с жалобой в соответствующие надзорные инстанции или правоохранительные органы.

Например, жалобу можно подать в Федеральную службу судебных приставов, национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств или Роспотребнадзор, прокуратуру, полицию и другие организации. Согласно статье 14.57 КоАП РФ, за различные нарушения, совершенные зарегистрированными коллекторскими агентствами, предусмотрена административная ответственность, такие как штрафы и административное приостановление деятельности на срок до 90 суток, а также дисквалификация должностных лиц.

Если коллекторская деятельность занимается лицами, не зарегистрированными в качестве коллекторов, то предусмотрены еще более строгие штрафы. Кроме того, суд может обязать возместить убытки, нанесенные кредитором или коллектором должнику, и компенсировать причиненный моральный вред.

Официальные коллекторские агентства обязательно имеют страховку, и страховая компания может выплатить страховую сумму пострадавшему от их действий заемщику.

Принятие Закона № 230-ФЗ изменило ситуацию на рынке коллекторских услуг России и сделало ее более цивилизованной для всех участников отношений. Теперь коллекторские агентства и правоохранительные органы имеют четкие ориентиры: какие действия будут признаны допустимыми, а какие — нет.

Для заемщиков это стало гарантией того, что взаимодействие с коллекторами будет проходить в рамках закона, и появились новые стимулы к улаживанию проблемы задолженности. С другой стороны, зарубежный опыт показывает, что взаимодействие кредиторов и должников может осуществляться через финансовых консультантов и медиаторов, что делает ненужным выписывание долгов при помощи коллекторских агентств.

Фото: freepik.com